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【161616基金净值】商业养老保险座谈会望本月上旬召开(2017-11-02)

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  2017年仅剩两个月时间,个税递延商业养老保险(税延养老保险)有望取得突破性进展。

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  证券时报记者了解到,保监会寿险部已向业内发出通知,预计商业养老保险论坛将于本月上旬举行。根据通知,与会的25家保险机构要就发展商业养老保险有关问题准备书面材料,并准备主要负责人发言。其中,个税延伸型商业养老保险产品的设计标准成为一大讨论话题。

  今年7月,《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》(若干意见)明确提出,2017年底前启动个税递延型商业养老保险试点。今年6月,黄宏增表示,保险业已做好税收递延养老保险试点的准备工作。
  论坛内容包括五个方面

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  一位养老保险公司人士表示,公司已经准备了详细的商业养老保险发展书面材料。

  据记者了解,本次论坛讨论的议题主要包括宏观理论和实际操作等五个方面。宏观理论层面包括我国养老保险第三支柱的发展定位、中美等国家养老保险第三支柱的比较;实际业务层面包括税收递延型养老保险产品的设计、如何与保险业合作商业养老保险,以及商业养老保险基金的使用。
  目前,个税递延型商业养老保险试点方案尚未公布,业内猜测颇多。据了解,个税延保商业养老保险产品的设计标准也是本次论坛涉及的话题。

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  讨论还将涉及“如何用好商业养老保险基金”。《若干意见》要求商业养老保险基金使用安全稳定,如何在安全的基础上实现保值增值?有哪些成熟的做法可以借鉴?
  如何做好保险行业内部的协调配合,充分发挥行业合力,提升行业整体竞争力也是此次会议的内容。包括各类保险机构参与商业养老保险的模式,保险集团如何充分整合资源,合作参与商业养老保险市场,保险业如何与其他行业进行合作与竞争。

  此外,还提出了我国养老保险第三支柱的现状及国内外比较存在的问题,需要各保险公司进行研究。比如,中国养老保障的第三支柱有哪些属性?安全与投资之间的关系是什么?保险业在第三支柱发展中的地位和作用是什么?第三支柱的发展需要什么样的配套法律法规体系。

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  据记者了解,参加此次论坛的保险公司有25家,分别是中国人寿保险公司和信用保险公司。
  税收递延养老保险准备就绪

  个人所得税递延养老保险是指投保人在纳税前缴纳保险费,以后领取保险金时再缴纳个人所得税的养老保险。这种方式可以减轻个人税负,鼓励个人参加商业保险,提高未来养老金的质量。

  自2006年起,上海开始研究个税递延养老保险制度。2009年,国务院文件明确支持上海国际金融中心建设,并提出在上海试点个税递延养老保险。2014年,国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》,明确提出开展个人所得税递延型商业养老保险试点。
  黄副主席在今年6月底曾多次表示,为保险业的养老保险试点做好了准备。在监管方面,初步建立了框架,制定了税收递延型养老保险产品示范条款;在信息技术保障方面,责成中国保险信息技术公司开展税收延伸养老保险信息系统试点。“一旦政策出台,保险业可以有效衔接这一政策的实施。”

  记者了解到,税收递延型养老保险产品的设计将充分体现保险业在风险保障和长期储蓄方面的优势。有保险公司建议在账户积累阶段考虑传统型、分红型、万能型等多种形式。税收递延方式可以采用“税基递延”方式,即在支付和收入阶段免税,在征收阶段由税务部门代扣代缴。为了满足客户的不同需求,接收阶段的接收方式可以设计为一次性收款等。
  由于个人养老金的第三支柱由个人主导,一些保险专业人士倾向于建立养老保险第三支柱个人账户,并与第二支柱养老金账户相衔接,以提高养老金制度的便利性。

  南开大学健康经济与医疗保障研究中心主任朱明来认为,中国的税收征管制度与西方国家不同。西方国家的财政收入大部分来自个人所得税,而在我国,个人所得税的比重不高,很多个人收入没有作为税基。因此,个人所得税递延政策是否能做大养老保险尚需时间检验。
  朱明来认为,老百姓最关心的是养老金能否保值增值,能否抵御长寿风险。他建议,我国应出台更有针对性的措施,鼓励个人和机构积极利用第二支柱和第三支柱进行养老规划,逐步完善我国养老保障的三支柱体系。

  [市场影响]
  

  未来保险机构如何更好地为养老保险制度建设服务?老百姓该如何规划和选择适合老年人的理财产品?

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